четверг, 6 октября 2016 г.

Банковская система Канады - основа стабильной экономики

Бог — доллар, доллар — отец, доллар — дух святой.
В. Маяковский.

Как-то в потоке событий ускользнула очень важная тема, хотя нужно было написать о ней ещё в самом начале. Я - экономист по образованию, но не специалист по банковскому делу: банкиров готовил другой факультет, кредитно-экономический. Поэтому мои познания в этой области не являются на 100% профессиональными, в тоже время не вижу смысла грузить читателей развлекательного блога научными терминами и деталями, которые, в общем-то, никому, кроме специалистов, не нужны. Возможно, эта статья будет полезна для приобретения общего представления о банковской системе Канады.
На сегодняшний день в Канаде действует 29 «домашних» банка – то есть исконно канадских, более 20 банков с иностранными инвестициями, а также порядка 28 филиалов зарубежных банков, и 4 банка, которыми владеет государство. Помимо них следует упомянуть квебекскую Desjardins Group. Это – квази-банк, не настоящий банк, а caisse populaire – касса. Такой вид финансового учреждения, у которого, по сути, нет владельцев в традиционном понимании этого слова: собственниками являются вкладчики, а управление осуществляется топ-менеджером. Cтарейший банк страны – BMO, Bank of Montreal, был основан в 1817 г.  С тех пор, то есть за 200 лет истории банковской системы Канады, лишь около 30 банков обанкротились или были поглощены более крупными финансовыми учреждениями, либо были реорганизованы и переименованы. Для сравнения: только за 2 последних года в Украине закрылось уже более 80 банков, а в момент, пока я готовлю эту статью к публикации – возможно, закрылась ещё парочка банковских учреждений.
Big Five или пять крупнейших банков Канады:
RBC (Royal Bank of Canada)
TD (Toronto-Dominion Trust)
Scotiabank (Bank of Nova Scotia)
BMO (Bank of Montreal)
CIBC (Canadian Imperial Bank of Commerce)
RBC по совместительству ещё и является самым богатым предприятием Канады – с самым большим капиталом. Таким образом, лично я, по приезду, не долго думая, открыла счёт там, как и многие ньюкамеры. Когда ты только приехал – то идёшь туда, что у всех на слуху и на виду, хотя, может быть, это не всегда правильно. Впрочем, я нисколько не жалею. У RBC самое большее количество отделений, а это просто удобно. Да и банкоматов, на мой взгляд, больше всего, и это тоже немаловажно. Кстати, в некоторых банкоматах можно снять американские доллары.

Головной офис RBC в Монреале, вид со стороны бульвара René Levesque

ОСОБЕННОСТИ ЗАПАДНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Вот что принципиально отличает канадские банки от украинских. Если их вообще можно сравнивать. Но у меня нет иного опыта, поэтому буду сравнивать с тем, что я знаю.
1.       Стабильность.
Как я уже написала выше, банкротство или реорганизация банка в Канаде – событие очень редкое, в то время как в Украине банки рождаются и исчезают часто: как звёзды в космосе – из ниоткуда вникуда, что было бы полбеды. Плохо то, что им свойственно лопаться вместе с деньгами своих вкладчиков.
2.       Отсутствие краткосрочных депозитов под большие проценты.
26% годовых на вклады в гривне, 13% в долларах и 11% - в евро – забудьте про эти пережитки  украинской «роскоши». Канадские банки предлагают своим вкладчиком совершенно смехотворные (по украинским меркам) проценты в размере о 2% до 5%. Почему? Смотри пункт первый. Стабильность. Здесь нет риска всё потерять в один момент, а там, где нет риска – и доходы соответствующие, таков, пожалуй, основной закон финансов. Что меня поразило, что здесь и на долгосрочные вклады крупных сумм денег –минимум на 5 лет (без возможности снятия без потерь в любой момент) предлагают дивиденды по принципу «кот наплакал», несчастные 5%-6%. Или, может быть, даже целых 7% - но тогда нужно рисковать, как выразился мой банковский консультант.
3.       Использование чеков как средство платежа.
Да, здесь как в американских фильмах – можно выписать чек кому угодно на какую угодно сумму и торжественно его вручить – были бы деньги на счету. Если выпишите чек, а денег на счету не окажется во время, когда предъявитель чека попытается обналичить деньги, ему откажут в операции, так ещё и штраф спишут, и с вас, и с него в зависимости от банка. Ибо не фиг. Чековые книжки, как оказалось, не бесплатные. Правда, мне первых 100 штук достались по акции задарма, но за следующие 100 придётся заплатить целых 50 кад. Однако это будет не скоро, т.к. лично я нечасто использую чеки – лишь раз в месяц для расчёта с хозяином квартиры, однако в целом чеки очень распространены в ходу. Чеками удобно рассчитываться, когда речь идёт о крупных суммах. Здесь не принято потрясать пачками налички, к тому же, это просто хлопотно. Кроме того, чеками удобно расплачиваться за всевозможные услуги – детский сад, школа, курсы и т.д. и т.п., можно даже отправлять их в конверте почтой. Украсть чек практически не имеет смысла, т.к. оприходовать его может только тот человек или организация, на имя которой он выписан.
4.       Массовое использование пластиковых карт как средство платежа и очень незначительное использование наличных денег.
Как я уже сказала выше, наличные деньги не очень-то в ходу, и всё больше и больше вытесняются другими средствами платежа, как-то:
- чеки,
-пластиковые карты,
-он-лайн платежи.
Картой можно рассчитаться практически в любой забегаловке (за редким исключением) в любой дыре на любую сумму, да хоть 2 доллара 37 центов. Но внимательно: не все заведения принимают кредитную карту, некоторые работают только с дебетной. Причём сами сотрудники – продавцы или официанты не всегда осведомлены об этом. Иногда вам  с порога скажут, что оплата только дебетной, а иной раз ничего не скажут, но, когда вы попытаетесь рассчитаться кредиткой, терминал откажет в операции, сославшись якобы на неверный пароль или другую ошибку. Тогда платите дебитной картой или наличными, если они есть.
Кроме того, здесь очень удобные пластиковые карты и терминалы нового образца. На момент моего отъезда из Украины (лето 2015), в Одессе их ещё не существовало. Чтобы рассчитаться, не нужно вводить пароль, достаточно просто поднести карту к экранчику на пару  секунд. Удобно, но минус в том, если карта будет потеряна или украдена – каждый сможет ею воспользоваться. Впрочем, на этот случай есть некоторые меры безопасности. Например, в супермаркете Метро для покупки свыше 100 кад нужно вводить пароль. И ещё пару раз в магазинах одежды у меня попросили предъявить удостоверение личности, чтобы проверить совпадает ли имя на карте с моим настоящим именем. Но это далеко не во всех магазинах, так что будьте внимательны и осторожны – не теряйте своё porte-monnaie[1].
Наличные деньги, конечно, тоже используются, хотя один из профессоров в универе сказал, что лет так через 5 они канут в Лету. On va voir. Но, вообще, деньги в любом виде, когда они есть – это хорошо. Я на всякий случай ношу с собой хотя бы какие-нибудь 10-20 долларов и копейки. Канадские деньги очень красивые. Они сделаны из какого-то загадочного клеёнчатого материала и имеют множество степеней защиты. Самые популярные – это зелёные двадцатки c изображением королевы Елизаветы. Кроме того, в ходу фиолетовые червонцы и синие «петушки».  Реже используются купюры в 50 кад, ну и совсем редко  - 100 кад. Металлические деньги широко в ходу, и представляют собой монеты в 5, 10, 25, 50 центов, и, конечно же, 1 и 2 доллара. В Квебеке копейки называют на французский манер – «су». Кстати, монеты – намного более нужная вещь, чем «бумажные» деньги. Копеечки нужны для самых разных целей: для оплаты в паркоматах, детских каруселях, стирки и сушки одежды, кофе-машинах и т.д. и т.п. Не говоря уже про автобус. Если у вас нет проездного или он просрочен, – в автобусе можно рассчитаться только монетами суммой ровно 3.25 без сдачи. Вот так сурово.  Правда, здесь добрые водители. На крайняк, никто не выгонит вас из автобуса, если у вас нет ни  денег, ни проездного. «Угрозу» может представлять только контролёр, который на ваше несчастье случайно подвернётся. Тогда наверное штраф выпишут. Мне нередко встречались контролёры, но у меня всегда есть проездной, поэтому не знаю, какова их процедура?..

Самую крупную сумму денег я держала в руках только в первые дни после переезда

5.       Очень удобная он-лайн система с личным кабинетом, в котором можно проводить практически все операции без необходимости ни посещения банка, ни даже телефонных звонков.
Мечта не только интроверта, но и иностранца, который не говорит или плохо говорит на местных языках. Не надо никуда идти, никого привлекать, выстаивать очереди в кассу, получать бумажки с подписью «копия верна» и т.д. Лишь пару кликов на мониторе вашего гаджета, подключённого к Интернету, и, вуаля – операция завершена, всё готово, к тому же, и у вас сохраняются все данные – что, когда и кому вы оплатили. Фантастика и чудо технического прогресса!
6.       Принцип единого банковского счёта.
Вы, конечно, если захотите, можете открыть хоть десять различных  счетов в десяти различных банках. Или, закрыть счёт в одном и открыть его в другом, если тот банк кажется вам более привлекательным своими условиями и обслуживанием. Однако в принципе в Канаде достаточно стать клиентом одного-единственного банка, открыв там счёт, и пользоваться этим счётом пожизненно для всех своих целей и нужд. В Украине всё было наоборот. Там каждая организация или фирма работает с каким-то одним, «своим» банком. Когда ты куда-то устраиваешься или оформляешься – никто у тебя не спрашивает номер твоего счёта – как в Канаде, куда зачислять твои деньги. Первым делом тебе говорят название банка и адрес, куда идти, чтобы открыть новый счёт там. Зачем? Почему? Зачем мне банк «Ромашка», если я уже являюсь клиентом банка «Лютик», который меня полностью устраивает? Это никого не интересует. Потому что «мы работаем с этим банком», и точка. В Канаде с этим проще, и я считаю, это правильно. Клиент должен сам выбирать свой банк, никто не вправе навязывать человеку, чьими услугами пользоваться за свои же деньги.
7.       Широкая распространённость кредита.
Да, в Северной Америке всё в кредит на протяжение многих десятилетий. От бытовой техники и автомобилей до образования и недвижимости (ипотечные кридиты). Кредитование в Канаде доступно. Процентные ставки по кредиту измеряются в единицах: от 2% до 7%.  Величина зависит от многих факторов: вашей кредитной истории, первоначального взноса, размера и срока займа и т.д.  Для сравнения: в Украине на момент, когда я уезжала,  была ставка 25% минимум, и то – если повезёт найти такой банк и такое отделение и каких-то знакомых там, которые тебе этот грабительский кредит оформят. Получить крупные суммы денег в украинских банках, будь то под покупку недвижимости или для бизнеса – ой, как непросто. Что характерно, кредиты на автомобили в Канаде оформляются непосредственно в автосалоне у дилера, который зачастую предлагает очень выгодные условия: только покупай! Можно, конечно, оформить и в банке, но это будет дороже. Через банк чаще оформляют кредит при покупке подержанных авто. А вот покупать, к примеру, мобильный телефон или другую мелочь в кредит лично я не вижу смысла. В Украине телефон стоит минимум как месячная зарплата или несколько зарплат: понятное дело, что за наличные такую мега-покупку не осилить, но в Канаде ситуация с доходами населения другая, поэтому купить телефон совсем не проблема. Впрочем, тут народ капитально подсел на систему кредитов. Банки с лёгкостью не просто выдают, а, можно сказать, всеми способами рекламируют и всучивают кредитные карты. Таким образом, на каждый заработанный доллар среднестатистический канадец тратит 1 доллар 60 центов. То есть люди тратят намного больше денег, чем там сумма, которая у них имеется в наличии. Лично я тоже рассчитываюсь преимущественно кредиткой – там, где её принимают, а всё с целью создания некоего подобия кредитной истории. 21 день можно пользоваться кредитом бесплатно. Но по факту даже получается чуть больше. По итогам месяца приходит квитанция, на которой указана дата погашения. Если платишь раньше этой даты, проценты за использование денег не начисляют.
В холле небоскрёба RBC

8.       Наличие популярных вкладов: CELI, REER и REEE.
СELI - Le compte d’épargne libre dimpôt – необлагаемый налогом счёт. Право открыть такой счёт имеют не только граждане, но и перманентные резиденты Канады сразу после переезда. Доход, то есть то, что скопится у вас в виде процентов на вложенную сумму, не облагается налогом. Это плюс. В то же время процент этот абсолютно смешной: около 1,5%-3% в зависимости о суммы вклада, финансового учреждения и т.п. Это минус. Значит, к примеру, на сумму в 10 000 за год накапает всего 200 долларов. Если у вас в наличие более крупная сумма, 100 000 кад, тогда доход составит около 2 000. Вместе с тем крупные суммы совсем не выгодно держать на таких вот безрисковых и беспонтовых счетах, впрочем, как и маленькие, от которых вообще слёзы, а не доход.  Кстати, по-научному, и чтобы получить точные цифры, процент по вкладу считается по  специальным формулам. А ещё лучше воспользоваться Excel, в котором имеются соответствующие финансовые показатели в разделе «формулы».
Подробнее о СELI на сайте RBC http://www.rbcbanqueroyale.com/produits/taxfreesavings/tfsa-faq.html

REER - Régime enregistré dpargne-retraite – пенсионный сберегательный режим. А вот этот счёт уже чуть поинтереснее. Смысл в том, что на него можно откладывать деньги из своего дохода, и они не будут облагаться налогом. Однако существует некий «потолок», который обновляется каждый год. На 2017 год он составит 26 010 кад. Правда, чтобы открыть этот счёт, нужно прожить в Канаде 3 года. Цель данного счёта – не только счастливая и безоблачная пенсия, но и прочие житейские нужды, которые могут возникнуть намного раньше, чем вы достигнете 72 лет. В частности,  можно финансировать покупку первого дома. Кроме того, в хороших компаниях согласно социальному плану, на ваш REER докладывают приличную сумму (пропорционально вашему вкладу).
REEE - Régime enregistré dpargnetudes – сберегательный режим на обучение. Не могу утверждать на 100%, но вот такой вид вклада, возможно, единственный в своём роде в мире. Если и есть что-либо подобное, то только в очень богатых странах, возможно, в Скандинавии. В соседних США точно нет. Суть этого режима заключается в том, что уже сразу после рождения ребёнка, а если не успели, то в любой момент вплоть до его 15-летия, вы можете открыть счёт на его имя и откладывать туда деньги на образование. Необходимо соблюсти некоторые параметры, в частности, ребёнок должен быть резидентом Канады. Плюс этого счёта в том, что канадское правительство докладывает от 20 до 40 центов на каждый положенный вами доллар, считайте, что дарит. Это распространяется на семьи с небольшим доходом, к коим, впрочем, и относится подавляющее большинство эмигрантов, особенно первых 5-10 лет жизни. Участие государства - это плюс. Однако, когда ваше чадо вырастет и снимет деньги, чтобы приобрести путёвку во взрослую жизнь – государство снимет налог с этой суммы. Это минус. Вот интересно взять бы калькулятор и посчитать всё основательно до копейки с учётом уровня инфляции и т.д. и т.п. – сколько в итоге зарабатываешь на этом счёте? Или, по сути, все те деньги, что государство положит сегодня – через 17 лет снимет их в виде налога? Такая вот игра….
Подробнее здесь http://www.rbcbanqueroyale.com/reee/index.html
Между нами говоря, на мой взгляд, данные виды сбережений – очень умное изобретение канадских финансистов. «Храните деньги в сберегательной кассе». Банковским учреждениям, да и государственным структурам выгодно, чтобы население под любым предлогом несло туда свои кровно заработанные. Наличие средств на банковских счетах обеспечивает стабильность экономики, снабжает её деньгами как кровью. Банки эти деньги выдают в качестве ссуды, как физическим, так и юридическим лицам,  и это сотни миллионов, миллиарды канадских долларов. Если вы не отнесёте в банк свои деньги – им нечего будет дать взаймы и не на чем будет заработать. Поэтому государство и банки действуют за одно в погоне за вашими деньгами. На сколько это выгодно вам – другой вопрос. Гораздо выгоднее инвестировать средства, имея даже 5, 10 а тем более, 50, 100+ свободных тысяч. Занимаясь инвестированием, можно зарабатывать намного больше, и жалкие подачки от государства или банкиров вам будут просто не нужны. Другое дело, что для того, чтобы стать инвестором, нужно в этом разбираться и этим заниматься, быть ежедневно в курсе событий и т.д. Для части населения это невозможно в силу отсутствия базовых знаний и навыков, а для другой части населения недоступно из-за каждодневной рутины «дом-работа», в которой и свободную минуту для отдыха не выкроишь, не то что уж для саморазвития и финансового образования. Вот на такую массовую часть населения, собственно, и рассчитаны стандартные финансовые продукты.
Данные виды вкладов существуют по всей Канаде, и, естественно, имеют английские названия. Да простят меня не-франкоязычные читатели, но на двух языках одновременно иной раз уже и сил нет изъясняться. Подробную информацию вы можете найти на обоих языках на сайте не только RBC, но и других банков и финучреждений, а также на сайте REVENU QUEBEC и СANADA REVENUE AGENCY

http://www.revenuquebec.ca/fr/salle-de-presse/nouvelles-fiscales/2009/celi.aspx

Вход в здание Scotia Bank, что на улице Sherbrook

КАК БЫТЬ КЛИЕНТОМ RBC
Быть клиентом Royal Bank of Canada легко и приятно, полагаю, чем больше денег  на счету, тем приятнее :)  Я открыла там счёт по акции для вновьприбывших иммигрантов, и в  счёт этого мне был предоставлен целый пучок бесплатных ништячков:
- набор чеков,
- 6 месяцев бесплатного обслуживания, причём по самому навороченному и дорогому плану (все транзакции бесплатные).
- бесплатная кредитная карточка на год.
Мелочь, а приятно. Таким образом, в течение четырёх недель мне по частям приходила вся банковская документация с паролями:
- дебетная карта клиента. На ней нет необходимых данных, за исключением номера и фамилии, поэтому ею невозможно рассчитаться он-лайн,
- кредитная карта лимитом в 1000 кад. Я бы могла поднять его спустя время, но мне пока это не нужно. Этой картой можно рассчитываться в Интернете.
- дебетная электронная карта (сугубо для расчёта в Интернете). Удобная карта для расчёта, если, например, на кредитке нет средств или же он-лайн портал не принимает кредитных карт. Из моего опыта дебетной проще рассчитываться, т.к. не всплывает дополнительное окошко безопасности для ввода персональных данных.
- чековые книжки (4 штуки по 25 чеков каждая).
Если нужно, можно дополнительно заказать чеки и к кредитной карточке.
Когда первые полгода подошли к концу, неожиданно оказалось, что мой тарифный план довольно дорогой –  целых 15 кад. Сравнив все за и против, с удивлением открыла для себя, что бесплатные или дешёвые пакеты практически бессмысленны, т.к. в таком случае за каждую транзакцию (покупка через терминал, снятие из банкомата, перевод он-лайн) нужно платить. Даже, если тариф составляет 1 доллар, то иной раз за один только день шопинга и других платежей можно потратить более 10 кад лишь на банковские операции. В тарифе 15 кад в месяц, напротив, всё включено, ещё и кредитка бесплатная. Но я, мысленно прикинув расходы, посчитала, что перейти на более дешёвый тариф в 10 кад всё же выгоднее, т.к. кредитка стоит 39 долларов. Правда, за её использование начисляют бонусы, на них можно совершать даже покупки (если вы много тратите и накапливаете много поинтов) или погашать кредит. Я не очень много трачу, но стоимость кредитки уже окупила. Кстати, вам могут в самом начале при выдаче кредитки предложить её застраховать – и делать это не имеет никакого смысла. Одно дело страховать свою ипотеку или другие кредиты, которые измеряются в десятках и сотнях тысяч долларов, а кредитку в 1000 кад – это смешно, на мой взгляд.
В общем и целом принцип такой же, как и в украинских банках, да и наверно в банках всего мира: заработать на всём, на каждой мелочи. В цветных буклетах на ламинированной бумаге и на веб-сайте много информации, так же и приветливые сотрудники всегда к услугам. Но всю информацию они не озвучивают, это просто невыгодно банку. Поэтому до чего-то доходишь самостоятельно методом проб и ошибок. К примеру, справки в канадских банках тоже платные. Бесплатно мне выдали лишь распечатку с мелким штампом, впрочем, я решила, что этого документа мне будет достаточно для визового центра. Проведение платежа в личном кабинете с кредитной карты – стоит денег, минимум 4 доллара. Поэтому платить, например, за коммуналку с кредитного счёта совсем невыгодно. Если вы случайно перешли лимит кредита, осуществив покупку в супермаркете – акцию вам успешно проведут, при этом снимут 29 кад штрафа. Если захотите снять денег больше, чем у вас имеется – банкомат выдаст вам деньги, но при этом оштрафует на 5 долларов. И таких штрафов и платных услуг немало, поэтому я избегаю совершать подобные манипуляции. Да, мне просто жалко лишний раз кормить банк, который и без меня самая богатая организация в Канаде!
Некоторые вновьприбывшие обращаются к русскоговорящим сотрудникам банка. Может, зря, а, может, и нет, но у меня такого знакомого не имеется. Когда мне что-то нужно от банка – я просто иду в ближайшее отделение, захватив с собой раскалённый утюг, пытать кого-нибудь из сотрудников. На моей улице расположено отделение, которое я называю китайским из-за соответствующего контингента как клиентов, так и сотрудников. Может, сказывается близость Чайна-Тауна. А вот про утюг – шутка. Обслуживание в RBC очень достойное, вежливое, иной раз,  даже слишком. Что мне не нравится – то, что иногда навязчиво. Например, у них перманентное слежение за качеством, поэтому периодически клиентам звонят – человек или автоответчик, с целью оценить  обслуживание во время вашего визита. Кроме того, поступают звонки из отдела страхования – они хотят впарить всевозможные страховки. Но я не беру трубку с этого номера. А недавно у них началась новая тема  - звонят, чтобы уговорить подписаться на их услугу на тему кредитной истории. Новый способ скачать деньги придумали. И помимо всего этого, если вы пришли в банк и общаетесь с сотрудником, он, скорее всего, попытается вам тоже что-то всучить, например, тот же CELI. Слегка надоели, честно признаться со своим сэли. И это, кстати, ещё один признак того, что им чрезвычайно выгодны эти вклады. Причём выгоднее, если мои несчастные два рубля доллара лежат не просто на обычном счету, а именно на СELI. С обычным счётом я совершаю манипуляции каждый день, они не  могут считать эти деньги железобетонно своими. А вот, если человек кинул на сэли, даже, с учётом того, что с него тоже можно снимать деньги без ограничений – чисто психологически, эти средства, скорее всего, человек как положил, так и не будет трогать продолжительное время.
УКРАИНСКИЕ БАНКИ - ИЩАДИЕ АДА

                Вообще, банки я бы поставила на второе место среди самых адских структур, которые когда-либо были изобретены человечеством. Первое место в моём хит-параде занимают, безусловно и безоговорочно страховые компании. Вместе с тем, на мой взгляд, канадский банк, если можно так выразиться, с человеческим лицом. В канадском банке всё утроено довольно логично, продуманно, удобно. Кроме того, мне нравятся их офисы – красивые, светлые, просторные, а также приветливый персонал, практическое отсутствие очередей, а если они и есть – облуживание клиентов происходит на редкость быстро (прям как не в Канаде!) и легко. Словом, лично у меня больше нет такого огромного стресса от посещения банка здесь, как был вна Украине.
                Согласно данным сайта Мирового экономического форума, Украина 2015-2016 годов занимает 121 место по индексу развития финансового рынка. Это из 140 возможных по  соседству с такими странами, как Сьерра Лионе, Зимбабве, Мозамбик, Монголия и Лесото. С одной стороны, объективность этого рейтинга спорная. Например, Канада занимает 4-е место, опережая США. С другой стороны, я лично знакома с банковской системой Украины не понаслышке, и присвоила бы ей не то, что 121, а даже и 141 место. Почему? Вопрос риторический.
                Как известно, с развалом СССР лопнула и вся финансовая система, у миллионов людей пропали сбережения. У моих родителей не пропали, т.к. в конце 80-х мы переехали в новую квартиру, и все деньги ушли на неё, на приобретение новой мебели и т.п. А у моего дедушки на сберкнижке было около 10 тысяч рублей. Это цена двух «Жигулей». Не знаю семьи, которой не коснулась эта беда. У кого-то 15 тысяч пропало, у кого-то и того больше. И это не просто беда, это катастрофа. Такое «обнуление» лично я приравниваю к военным действиям: война против населения. Ведь зарабатывали люди в СССР не как, например, сейчас в Канаде – в тысячах. Зарплата советских граждан измерялась даже не в сотнях, а в десятках. К примеру, 60 рублей. Зарплата инженера – 120 рублей. У моей мамы, у преподавателя, в конце 80-х была ставка около 200 рублей, но такую зарплату получал небольшой процент населения. Вот и представьте, что такое для человека, откладывающего с зарплаты по 3- 5 рублей, потерять эти деньги, которые он копил на протяжение десятилетий, порой отказывая себе в необходимом. Это значит, что у тебя просто украли твоё время, украли жизнь, оставив без прошлого и, главное, без будущего. С одной стороны, ты экономил и не сделал то, что хотел и мог сделать (купить автомобиль, поехать на отдых и т.д. и т.п.), с другой стороны - что же теперь делать, как жить дальше? Ведь эти деньги ты планировал израсходовать в будущем (купить квартиру, бытовую технику, помочь детям, или, в конце концов, жить на них с выходом на пенсию). Одним словом, мрак. Я только могу догадываться, какие чувства испытали дедушка с бабушкой, когда это всё случилось, и они осознали, что денег на книжке нет и не будет….. Впрочем, что-то подобное пережила и я в 2014-м году, не задолго до отъезда в Канаду, когда Украину захлестнула 300% инфляция национальной валюты.
К слову сказать, экономика Украины за всю свою недолгую жизнь – 25 лет, мало того, что пребывает в состоянии перманентного пиздеца кризиса, так ещё и примерно каждые 5 лет будоражится значительными шоками, а именно резкими скачками инфляции, которая характеризуется падением курса национальной валюты. Первоначальный курс  был 2 гривны за доллар (!!) – да-да, было и такое! Далее – 4 гривны с резким переходом сразу к 5 грн за 1 американский рубль. В 2008-м году - вот это я уже помню отчётливо – был скачок с 5 до 8 гривен за доллар. Я тогда работала в магазине, и мы с коллегами почти каждый день переписывали ценники. Правда, тогда мне относительно «повезло» – зарплату платили в долларах, хотя, кризис, конечно же коснулся, т.к. резко упал объём продаж. И вот в  течение 2014-2015 годов гривна просела с 8 до 26 гривен за доллар, причём довольно резко – за год было несколько значительных скачков. Что это значит на языке простого обывателя? Это обычный грабёж. Это значит, что, если у тебя в кармане было 10 гривен, то наглый воришка в лице твоего собственного государства стырил у тебя 7, оставив жалкую трёшку. Таким образом, если ты собирался в магазин, скажем, за буханкой хлеба, пакетом молока и плавленым сырком, придётся вернуться домой с одним только батоном, без основной еды. Пример грубый, но смысл, надеюсь, понятен. На самом деле хлеб стал стоить минимум 5 гривен тогда. Сейчас и того дороже. На более метафизическом уровне это значит, что у нас в очередной раз украли жизнь. Вот, к примеру, я. Спустя эн лет обучения, образования и самообразования а также методом проб и ошибок, меняя работодателей и сферы деятельности я, наконец, к 30-ти годам нашла работу, которая соответствует моей квалификации, и показав себя  с лучшей стороны не только задержалась, но и заработала повышение в зарплате. Моя зарплата составляет – о боги - колоссальные деньги по меркам Одессы – около 1000 у.е. в месяц. На самом деле у меня такой зарплаты не было, но, условно для примера и солидности возьмём эту цифру.  И вот ни с того ни с сего –бемц – и теперь моя зарплата всего лишь около 300 долларов. Но ведь я не стала меньше работать, я не стала знать меньше языков, у меня не стало меньше опыта. Всё, куда я вложила деньги, силы и время, всё, на что ушло 13 лет взрослой жизни – осталось прежним, а доход уменьшился в 3 раза, соответственно, и жить я стала хуже в 3 раза. Не могу купить ту же еду, одежду и т.д. и вести тот же образ жизни, который вела до того. Это как в той игре про Супер Марио, когда он нарвался на какой-то злой кактус или мухомор – и накопленные им жизни или бонусы – обнулились, а иной раз вообще было так: он  был таким огромным человечком, и вдруг, столкнувшись с «врагом» уменьшился в размерах, став мелким. Жаль, что это не игра, а реальная жизнь….
Да, забыла сказать. Дело в том, что в Украине почему-то так получилось, что цены на всё привязаны к доллару. Во-первых, очень много импортных товаров, которые, в самом деле закупают за валюту, во-вторых, - не знаю, что во-вторых. Картошка, выращенная на полях здесь же, неподалёку от Привоза – тоже всегда дорожала соответственно, как и николаевские помидоры и херсонские арбузы.  Как говорит мой дядя – на фига вообще этот цирк с национальной валютой? Сделайте все цены в американских долларах и все расчёты в них же. Гривна, национальная валюта – средство ограбления населения. Таким образом, курс доллара – это нечто такое, что поважнее прогноза погоды. Ты каждый день утром и вечером следишь за курсом, проезжая или проходя мимо пунктов обмена. Курс доллара – то, отчего зависит твоя жизнь. В Канаде я вообще не слежу ни за каким курсом. Теперь курс доллара перестал определять мой распорядок дня, мои покупки и планы на будущее. Да, немного подорожали некоторые импортные товары, даже за время, пока я здесь живу. Да, сейчас не самое лучшее время ехать в Штаты, т.к. дороговато. Вместе с тем - ничего подобного, что происходило в Украине – в Канаде нет. Народу по фиг на американский доллар. У нас есть свой, канадский.
Моя мама копила деньги, чтобы купить квартиру, или комнату в коммуналке, так, на всякий случай. Когда всё это случилось, стало понятно, что все планы рушатся, и квартиры нам не видать. Мало того, снять деньги в те адские месяцы – весна 2014 года – было не так-то просто, как вы себе представляете. Во-первых, очереди в банки выстроились длиннющие, люди приходили за час-два до открытия, чтобы успеть занять очередь. Во-вторых, выстояв несколько часов, никаких денег никто не получал. Люди просто оставляли заявление на снятие своих сбережений. В зависимости от банка и от суммы вкладчикам говорили: ваше заявление будет рассматриваться от одной до двух недель. Думаете, спустя две недели можно было прийти за деньгами? Нет, конечно. Можно было снять  только часть суммы (у каждого банка были лимиты, но все они достаточно  смешные, то есть маленькие). Узнав об этом от сотрудника банка, мама сразу же направилась в отдел по контролю за качеством. Неудивительно, что оказалось, что там из четырёх присутствующих сотрудников двое были её студентами, ведь мама – преподаватель экономического ВУЗа. Мама объяснила, что деньги ей нужны не через неделю и частями, а сейчас, и вся сумма. Они что-то  мямлили, но обещали помочь; в этот же день маме перезвонили из банка, сказав, что в понедельник она может прийти, чтобы закрыть счёт.
В итоге деньги, копившиеся на квартиру, пришлось истратить на то, на что хватило фантазии и времени. Как в том шоу «Шиканемо[2]» с Кузьмой Скрябиным. И, признаться, мы провели несколько совершенно безумных дней, наматывая круги по городу. Истратить деньги оказалось не так просто, как может показаться на первый взгляд. Если, конечно, вы хотите потратить их с пользой, приобретя то, что вам действительно нравится, и соответствует определённым параметрам. В числе тех покупок - огромный диван, который, к слову сказать, был самым дорогим в магазине и с трудом уместился в комнате. Салон, правда, был не итальянским, а от отечественного производителя, тем не менее :) Кстати, харьковская мягкая мебель оказалась на редкость качественной в соотношении с ценой - не стыдно ни купить, не порекомендовать друзьям. Кроме того, состоялось несколько походов в магазины бытовой техники, где мы обнаружили, что в отчаянном припадке шопинга (по-другому и не назовёшь) были не только мы одни. В разгар рабочего дня по супермаркету техники бродили толпы ошалевших людей из одного ряда в другой, судорожно впопыхах что-то выбирая и замучивая продавцов, которые сбились с ног в поисках подходящих товаров. Вот такие разговоры по мобильному можно было услышать за спиной. Наверно мужчина советовался со  своей супругой.

- Слушай, уже нет бежевого холодильника. И на складе тоже нет. Серебристый? Его купили. Этой модели остался только белый. Что? Брать, какой есть? Но он однокамерный. Двухкамерные тоже разобрали. Брать его? Хорошо, тогда покупаю этот.

Люди сметали всё, что только было на прилавках, а продавцы уже заучили наизусть фразу: «этого товара нет в наличии». Да что там – того, что выбрали мы, тоже не было на складе, пришлось взять выставочные образцы. Если выбирать между «ничего» и холодильником, который не того размера или цвета – то лучше хоть какой-нибудь холодильник. Он лучше, чем ничего. Обвал 90-х был практически недавно, почти вчера, в памяти людей это всё очень живо.Народ знает, что такое утром – пачка бабла, а вечером – кучка фантиков, вот что руководило этим шопоголическим безумием. В те же дни на Морвокзале проходила ювелирная выставка, и там творился такой же бардак: люди со страшной силой  стремились слить гривну. К прилавкам в золотом невозможно было подступиться, а на кассы выстраивались очереди. Мы же, истратив, что могли, на всевозможные нужные и не нужные приобретения, улетели в Дубаи, избавляться от оставшихся денег под палящим солнцем пустыни и отдыхать от пережитого стресса…..
                У моего брата был депозит на более значительную сумму, и только благодаря тому, что у него друг работал в банке, он снял чуть быстрее, чем по «стандартной» процедуре, согласно которой ему бы нужно было несколько месяцев ходить как на работу и снимать по два рубля в неделю. Часть денег удалось «спасти», переведя в доллары, а также сделав некоторые покупки, но часть денег безвозвратно пропала. По его словам, «10 лет назад я потратил столько же тысяч в течение короткого промежутка времени на девочек, кабаки и развлечения. Но зато мне есть, что вспомнить. Сегодня я потерял эти деньги просто так, на ровном месте, и даже воспоминаний – никаких. Обидно»
                Что касается обслуживания в украинских банках, то оно было соответствующим. Как я уже упомянула, нужно было всё время мотаться из одного банка в другой, если меняешь работу. Так, у меня дважды у меня был открыт счёт в Имэксбанке для зачисления стипендии, когда я была студенткой стационара, а потом аспиранткой. Кроме того, у меня был счёт в знаменитом Привет банке,  также в банке «Пивденный» для зачисления пособия по безработице, и, напоследок в банке «Аваль». «Пивденный» и «Аваль» показали себя более-менее нормально, не могу рассказать об особых нареканиях, а вот с Имексом и Приветом у меня связаны истории.
 Незабываемое приключение с украинским банком
В один прекрасный день я вставляю свою карточку в банкомат, чтобы  снять стипендию, а машина выдаёт мне сообщение об ошибке. И так было не только у меня, а массово у многих клиентов банка, без какого-либо предварительного предупреждения. Причём в отделениях не знали или прикидывались, что не знают, что происходит. Пришлось ехать в главный офис. В головном офисе сказали, что, дескать, мол, у меня истёк срок действия карты, и нужно заказать новую. На самом же деле карта моя и так была новая, до конца срока действия оставался год, если не больше (!).  Когда я пришла в отделение, которое ведает выпуском карт, меня отправили в другой филиал, мол, положено писать заявки там, а получать здесь (!). И да, снять деньги при предъявлении паспорта в любом отделении было нельзя – только в одном специальном отделении, в специально отведённой кассе (!). Словом, это был финт ушами, чтобы затормозить деньги на счетах. Пока человек пойдёт туда, пока сюда, пока разберётся в чём дело? Ведь и у меня для выяснения, что же происходит, ушла наверно неделя, потому что ни в одном отделении мне не могли ничего объяснить. Дело в том, что «Имексбанк» – один из самых популярных в своё время в Одессе с огромных количеством банкоматов и отделений – с 2008 года находился в перманентной агонии. Он должен был накрыться ещё тогда, в кризис 2008-2009 гг., но каким-то чудом устоял, однако дела его, судя по всему, шли неважно. В итоге я написала заявление на выпуск новой карты, и через неделю её получила. Однако на этом история не закончилась. Шёл месяц, другой, закончился и третий – а денег на карте как не было, так и нет. «Где же моя стипендия? – недоумевала я. Когда стало понятно, что мои коллеги получают свои деньги в полном объёме регулярно каждое последнее  число месяца, я поняла, что что-то здесь не так, и снова пошла в банк, причём сразу в то «специальное» отделение, ответственное за выпуск карт. Когда я протянула свою карту, и сотрудница пробила её по базе, вместо вежливых объяснений последовало враждебное:
- Откуда у вас эта карта?
- Девушка, вы лично несколько месяцев назад мне её выдали. Это моя карта.
- Это не ваша карта, владельцем является другой человек.
Ничего не понимаю. Что происходит? Моя карта, кроме как моих рук и моего кошелька никого и ничего не видела за столь короткий промежуток времени, кто её подменил и как?
- Вы теряли карту?
- Нет. Я вообще с ней ничего не делала с тех пор, как получила. Только проверяла в банкомате состояние счёта.
И тут сотрудница выдала феерическое:
- Ну вот. Банкомат мог проглотить вашу карту, а взамен выдать вам чужую.
- Что? Это как?
- Ну, выдать вам карту другого человека. Которую он проглотил до того.
Занавес.
- И что же мне теперь делать? Где находится моя карта?
- Я ничего не знаю. У меня никаких данных нет, наше отделение этим не занимается.
- Послушайте, а кто знает? Вы же выпустили мне эту карту? – я начинала выходить из себя.
- Идите в то отделение, где вы заказывали карту изначально. Это они за всё отвечают. Я не могу вам помочь ничем.
Мне хотелось закричать в тот момент. И от того, что такие сотрудники работают в банках, и от того, что их допускают к людям и к базе данных, и от того, что эти сотрудники являются с большой долей вероятности выпускниками моего же университета и, в конце концов, от того, что неизвестно теперь, где моя карта вместе с моими деньгами?! Я пошла в указанное отделение и устроила там скандал, что мне, совершенно бесконфликтному человеку, абсолютно не свойственно. Но я не могла сдержаться, и, чтобы, наконец, получить какое-то продвижение в моём расследовании, просто необходимо было привлечь внимание к моей проблеме, чтоб мной кто-то занялся. Крики дали свои плоды, кроме кассира, было задействовано ещё три сотрудника, сбежавшиеся из своих углов на мой переполох. Общими усилиями ситуация прояснилась.
- Вы поймите, мы не причём. Мы только заявки отсылаем. Выпуском карт они занимаются. Да это они вечно путают, это в том отделении, которое выпускает карты! Уже не первый раз такой случай.
- А кто вас обслуживал?
- Брюнетка молодая, та же самая оба раза. В кассе номер два.
- Это всё Наташа. Да она тупая, как её там держат? Жалобы постоянно. Хамит клиентам. Они там все не умеют работать, разгребай проблемы после них только! - слышно было, как переговаривались менеджеры за стеклянной стенкой. 
По номеру карты была установлена личность настоящего владельца оной. Ему позвонили. Он сказал, что карты у него нет, он её потерял на следующий день после получения. В восстановлении не нуждается, т.к. с той работы он сразу ушёл и никаких денег не ждёт.
- Вы хотите сказать, что из-за вас я лишилась своей карты и своих денег? Я требую компенсации в таком случае. Мне всё равно, кто виноват, и как это случилось? Это ваша халатность и низкое качество обслуживания. Возвращайте мне мои деньги!
- Девушка, успокойтесь, пожалуйста. Ваши деньги на месте.
Оказалось, что на моём счету лежат деньги, и судя по сумме – в полном объёме. В отличие от Наташи, у которой якобы не было доступа к информации, эти сотрудники по моей фамилии проверили мой настоящий счёт. Таким образом, если так можно выразиться, мне «повезло» дважды. Во-первых, то, что Василий (так звали человека, которому по ошибке выдали мою карту) не проверил карту и не снял мои деньги. Во-вторых, то, что он её так удачно потерял, что она не была никем найдена. В противном случае, мои деньги запросто бы кто-то снял. Ах да, для тех, кто не в курсе, напоминаю, что такое мега-безопасность по-украински. При выпуске таких карт, стандартный пин-код - это четыре единицы. А зачем париться? Достаточно просто предупредить клиента о том, желательно поменять код на индивидуальный во избежание снятия денег другими людьми в  случае кражи или утери карты.  То есть в моём случае, если карту по ошибке выдали другому клиенту, он, как и любой другой индивид, запросто мог бы снять деньги, введя четыре единицы. Но, слава богу, пронесло, хотя сресс я в тот день испытала немалый, и выброс адреналина в кровь. Зато сколько радости было, когда оказалось, что все мои нажитые непосильным трудом три тысячи восемьсот двадцать четыре гривны с копейками в целости и сохранности. В одночасье разбогатеть на такую сумму! Я, не задумываясь, сняла сразу все, не поленившись ехать снова в другой конец города, в «специальное» отделение с кассой, в которой выдают деньги по паспорту…..
Думаю, не надо объяснять, почему я очень радовалась, когда узнала, что в январе 2015 года Имексбанк приказал долго жить. С одной стороны, жаль людей – тысячи банковских служащих остались без работы, и это в такое тяжелое время. С другой стороны, ребёнок внутри меня радостно захлопал в ладоши. Наверно столько же радости будет у меня, когда накроется ещё один монстр, как я его называю, – Привет банк. С ним была тоже отдельная эпопея. Если вкратце, то у меня был долг по кредитке. Дело в том, что сначала у меня была маленькая зарплата, а потом я и вовсе лишилась работы, поэтому лимит в 8 000 грн (1000 американских долларов по курсу на момент оформления) я просто потратила по частям в течение полугода. Да, обидно, что не на что-то конкретное, а просто на мелкие расходы разошлись эти деньги. По  итогу за считанные месяцы набежала такая колоссальная сумма процентов, штрафов, пени, а потом проценты на проценты и так далее как снежный ком – что мне пришлось отдать банку все 16 000. «Повезло» только в том, что курс на тот момент погашения резко изменился, и эти деньги, по сути, составляли ту же тысячу. То есть, если считать в американских долларах, банк на мне ничего не заработал. Другое дело, что я-то получала зарплату в гривне, и для меня эти несчастные тысячи гривен были очень большой суммой. Само собой, осадочек остался неприятный, поэтому с тех пор я очень скептически отношусь к кредиткам, долгам и банкам. Как и к людям. Но это уже совсем другая история….
***
Вот в двух словах, что такое банковская система Украины. И это я ещё про купоно-карбованцы не рассказала! Помните, как люди ходили с ножницами в магазин, чтобы купоны отрезать? А кто покупал жвачку «Love is» на карманные деньги за 10 тысяч купонов? А, может, и 20 тысяч она стоила, сейчас уже точно не припомню. У меня в Одессе до сих пор хранится пачка тех денег разного номинала, среди них имеются купюры в 100 000 и 200 000. Да-да!
Что ж, теперь я живу в другом мире, здесь не только другая валюта, но и банки, и вся система. В Канаде присутствуют свои проблемы и недостатки банковской и финансовой системы, но ничего подобного, что пришлось мне пережить вна Украине, нет, чему, я очень рада. В конце концов, ради этого и затевалась эмиграция.
                Вот время написания данной статьи ни один сотрудник банка не пострадал. Всем счастливого лонг-уикенда. Happy Thanksgiving!




[1] Кошелёк (фр.)
[2] «Шиканём» (укр).

6 комментариев:

  1. Еще стОит упомянуть про "кредитную линию".
    Очень удобная вещь. Проценты - в 5 раз ниже, чем для кредитной карточки. Сумма лимита - в разы больше. Нет срока обязательного погашения. Максимальная обязательная ежемесячная оплата, в независимости от потраченной суммы, всего 50 долларов.
    Сплошные плюсы.

    ОтветитьУдалить
  2. RBC ничем не лучше примата, такой же неповоротливый мастодонт, который дерет 15 баксов в месяц за то что пользуешься своими деньгами. Я поначалу у них открылся потому что на форуме все рекомендуют. К сожалению теперь рыпаться поздно от них, так как на счет уже привязана куча выплат, остается только на базовый тариф переключиться.
    У всех банков есть вариант не платить ежемесячный fee если на счету лежит пару тыщ$$. В RBC хоть 100,000 положи - будут драть месячный fee. А чего стоят их обзвоны с целью напарить все что можно, причем не перестают звонить пока не наорешь на них.
    про местные ставки по депозитам до 5% - неправда. реальные ставки - текущий сейвинг =0.5%, на 18мес=1,25%, на 5 лет=2%
    По радио рекламу крутили недавно - CIBC банк предлагает для ньюкамеров на год бесплатный счет+кредитки, и у них как и у других нормальных банков можно избежать fee при этом безлимитно пользуясь своими деньгами.
    Про негативный опыт с укр-банками - упомянутый имекс - типичный г-внобанк от коих сейчас чистят систему, отсюда и 80 закрытых банков за прошедшие 2 года. Попробуйте например агриколь, укрсиб, прокредит, аваль - и будет щастье.
    Вот тут из 30
    http://minfin.com.ua/banks/rating/
    можно выбрать минимум 15 достойных.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Если открыть СЕLI в RBC, то там какие-то скидки на обслуживание, но всё равно ежемесячные поборы не отменяются :) Да, я тоже однажды не сдержалась, когда мне в третий раз предложили услугу кредитной истории, накричала на неё: "Я только что приехала в Канаду, у меня нет никакой истории, мне не нужна эта услуга, вы понимаете?!" Но, видимо, помогло: пока что перестали трезвонить. Про 5% мне поведал консультант-сотрудник банка. Может, если положить 1 миллион, или больше, и не на 5 лет, а на 7-10, то банк расщедрится и предложит целых 5%? Но смысла в этом не вижу никакого. Смешной барыш, да и только...

      Удалить
    2. Этот комментарий был удален автором.

      Удалить
  3. Почитал про CELI он же TFSA, вы зря к нему так пренебрежительно относитесь. Во-первых открыть TFSA аккаунт можно не только в банке но и в инвестиционной компании, дискаунт брокере. Никто не заставляет также использовать его как депозитный счет, вы можете сами с его помощью управлять своими инвестициями. Инструментов для инвестиций полно и ETF и акции, даже кусочек гугла можно прикупить. На capital gain нет налога, т.е. все что заработали - ваше. Если не хотите возиться сами, есть управляющие компании, но там обычно уровень входа выше (50к). Нужно правда помнить, что есть ограничение на пополнение счета - 5500 в год, т.е. приехавший не сможет в первый год закинуть 10000 CAD - получит штраф от CRA. Неиспользованный лимит аккумулируется. TFSA как RESP отличная вещь для формирования будущей пенсии!

    ОтветитьУдалить
  4. Этот комментарий был удален автором.

    ОтветитьУдалить